优秀文章欣赏:我有故事你有酒共享时代一起走

万物互联的时代是共享的时代,信息等各类资源前所未有的公开与共享。这一趋势下,“使用比拥有更重要”的新物权理念正在获得更多认可,相比于所有权,使用权更能满足时代与发展要求,尤其是在公共事业、资源稀缺领域,共享单车、共享食宿、在线教育等新模式正冲击着公共出行、酒店住宿、教育培训等众多行业。银行面临着同样的冲击与挑战,顺应共享经济趋势,商业银行的重要选择之一是打造开放银行。

2014年,Gartner提出“开放银行”的概念,并在此后不断完善其定义。Gartner认为,银行未来的价值创造将不再是对核心资产的保护,而将来自于核心资产的提供、分享和杠杆作用。开放银行通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值。

开放银行首先是一种理念,其次是一种技术手段,通过经营方式得以实现。开放银行建设重点在于以“开放式思维”,将金融服务融入商业生态,通过整合外部资源和力量,形成协作共赢的生态。具体来说,通过打造标准化、开放式的AP(I Application Program Interface,应用程序编程接口)平台,降低与第三方连接的门槛,实现快速扩大银行的服务范围、提升客户体验、提高效率、降低获客成本。开放银行模式在全球各地均呈现发展态势,其中欧洲、美国发展尤为强劲。例如,BBVA 将自身打造为新兴开放银行生态系统的中心,在银行业模仿亚马逊的网络服务向外部金融科技企业开放API,使B2B 支付公司Dwolla 为BBVA 企业客户带去更低的实时转账费用,使商业智能公司PayStats 能够针对BBVA 的客户消费数据进行分析提供有价值的客户洞察,使客户可以通过Connect 公司访问自己数据和BBVA 服务获得更高满意度。

开放银行是共享经济在银行业的具体应用,即指银行把自己的金融服务,通过技术方式开放给合作伙伴乃至客户,又不用担心核心技术与机制细节遭泄露。比如一个电商平台希望银行为其客户提供账户查询、支付、消费贷款等服务,银行开放若干个金融服务接口供电商平台调用,那么在完成授权后,客户就可以直接从该电商平台在线获得上述银行服务而无需再到银行办理。

这种情况下,银行是一种服务,而不是一种场所,这与银行4.0的理念不谋而合。《银行4.0》的作者Brett King认为面对新的客户要求和科技变革,银行服务必须进一步升级进入4.0时代,即通过整合当前最好的金融科技手段,从最本源的设计原理出发,实现无所不在的服务,嵌入到场景和生活的方方面面。

本行在探索建设开放银行过程中,运用新兴科技,积极谋求开放机会与外部联结。“好兴动”APP通过餐饮、娱乐、旅游、健康等生活场景,深入打造完善本行消费用卡环境,截止2017年底已获得绑卡客户34万。收付直通车项目通过整合行内外收付渠道,抢先为客户实现全网收付支撑,助力智慧旅游建设,2017年实现业务交易笔数超过1亿笔、金额超过4000亿元,为本行获取资金沉淀和创造业务中收作出了积极贡献。“钱大掌柜”凭借银银合作优势,聚焦同业和零售客户领域,打造集支付、金融超市与生活服务为一体的综合金融服务互联网平台,在业界赢得一定知名度,截止2017年拥有约940万全网用户,带动本行零售获客,获得理财中收、托管收入、分行垫资等收入,有效提升中小银行客户合作粘性。南方电网电融通APP作为南方电网的综合能源及产业金融平台,通过接入本行收付直通车、移动支付接口、二类账户体系及兴业基金的产品,为本行大面积推动零售客户二类账户的使用,最大化吸收南方五省全部电力用户电费资金的归集,以及切入重要核心企业供应链金融服务,提供了宝贵机会,具有巨大业务潜力。其他类似创新还有不少,例如财资云、兴业管家、微信快贷、京东小金卡等。事实上,这些都是开放银行建设的具体实践,金融科技引领的具体体现。

开放银行需要有开放平台作为基础设施才能快速落地。而开放平台按照开放程度可以分为三类:

第一类是公有的,对公众开放型API。相关API更加面向最终的消费者,业务驱动力是培育外部创新,并快速进入新用户面对的生态系统(如游戏、车联网、谷歌眼镜等)或工具集。

第二类是受保护的,对合作伙伴开放型API。相关API既可以面向最终的消费者也可以面向商业用户,业务驱动力是促进合作伙伴业务流程的自动化并通过数据共享加速合作伙伴业务发展。

第三类是私有的,内部API。仅仅向企业内部的开发者开放,相关API面向企业自己的员工,业务驱动力是推动企业统一渠道、提升生产力以及促进内部创新。

对于银行来说,在开放平台的建设路径上,选择从第三类开放做起,有两大好处:

一是积累API开放经验。开放银行在开放的过程中,需要关注,开放什么,不开放什么,先开放什么,后开放什么。因此,非常有必要先通过在内部开放,积累经验,先对内开放,确认可行后,再对外开放。

二是对内开放API,可以优化流程和业务功能,打通企业内部的“奇经八脉”,让内部的信息更快更安全地流转起来。只有练好内功,才能更好地对外开放。

因此,本行信息科技部将共享经济、开放银行、开放平台这些新理念,与行内数据管理的实际需求相结合,首创性提出以数据API接口为基础的对内开放的开放银行应用平台–数易宝。站在银行自身的角度来看待开放问题,通过搭建一个外部数据网关平台,探索在可控条件下,主动去整合外部数据厂商的API接口资源,对内部开放API,来发展行内的数据生态圈,为本行各级机构提供更多样化的数据服务,支持业务发展。以“数易宝”一期项目为例,已在多个业务场景中对内提供21个API接口服务,与业务审批流程无缝连接,快速响应产品创新的数据需求,如零售信贷工厂通过对接数易宝,为全行提供工商法院信息查询服务;“兴闪贷”通过数易宝完成公积金信息渠道的直连接入;“兴时贷”通过数易宝的API数据接口向广大中小企业法定代表人提供自助循环贷款,解决中小企业短期资金周转需求。

本行可以借鉴国际成功经验结合自身优势,通过集团统一部署、协作分工,打造内外并举、互相协同的开放银行平台,大力推进开放银行建设。一方面,推动集团内开放银行平台的建设,满足本行的产品和服务的标准化输出。另一方面,打造第三方开放银行平台,对接中小合作银行等机构,结合本行聚焦行业,以开放式API连通企业端与银行端,构建生态。两方面有机结合、相互联动,通过产品投放和为客户提供解决方案,形成具有本行集团特色、资源整合、实力更强的开放式银行体系,为本行集团实现客户引流、客户信息和资金沉淀。

发表回复

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注